Od septembra 2023 môžete na hypotéke dávať mimoriadne mesačné splátky bez poplatku navyše. Rovnako ako mnohí naši klienti aj vy možno v poslednom čase riešite dilemu, čo s odloženými alebo zdedenými peniazmi. Je lepšia mimoriadna splátka hypotéky alebo radšej peniaze jednorazovo investovať? Odpoveď možno nájdete v Eugenovom príklade.
Od 1. septembra 2023 je možné banke posielať mimoriadne splátky raz mesačne bez poplatku. Doteraz ste mohli vykonať takúto splátku len raz ročne pri výročí hypotéky a splatiť sa dalo 20 % zo zostatku hypotéky. Určité obmedzenie tu je aj po novom. Za jeden kalendárny rok to môže byť maximálne 30 % z istiny hypotéky.
Mimoriadna splátka hypotéky vám pomôže znížiť dlh voči banke. To sa pretaví buď do nižších mesačných splátok, alebo do rýchlejšieho splatenia úveru. Vo väčšine bánk je na vás ako klientovi, ktorú možnosť si vyberiete. Treba si ale dať pozor, či sa tých 30 % bude dávať z aktuálnej istiny úveru alebo z pôvodnej výšky istiny úveru. Logicky, z pôvodnej výšky úveru to bude výhodnejšie.
Eugen si zobral hypotéku vo výške 100 000 € s úrokom 4,5 % a mesačnou splátkou 506 €. Dva týždne po čerpaní úveru zdedil 30 000 €. Aj on riešil, či by mal tieto peniaze dať na mimoriadnu splátku, alebo ich investovať. Poďme sa pozrieť na čísla.
Z tabuľky vidíme, že pri mimoriadnej splátke 30 000 € by si znížil mesačnú splátku o 150 €. Ak by bol uvážený a tých 150 € mesačne investoval napríklad do ETF fondov, tak o 30 rokov by mal nehnuteľnosť aj 184 000 €. Slušné.
Avšak z tabuľky tiež vidíme, že ak by namiesto mimoriadnej splátky spravil jednorazovú investíciu, tak o 30 rokov má 244 000 € aj nehnuteľnosť. Za ten rozdiel 60 000 € by si kúpil menší bytík v nejakom okresnom meste.
Niekto by mohol argumentovať, že ak nedám mimoriadnu splátku, tak zaplatím viac na preplatenosti. To je síce pravda, ale investícia zarobí viac ako to, čo ušetrím na preplatenosti. Zároveň je to počítané za predpokladu, že sa za celú dobu nezmení úroková sadzba, čo sa pravdepodobne počas doby trvania bude meniť.
Mimoriadna splátka hypotéky nemusí byť z dlhodobého hľadiska až taká výhodná.
Z matematického hľadiska sa viac oplatí zdedené či odložené peniaze investovať, než ich dať na mimoriadnu splátku. Platí to aj v prípade, ak je inflácia v násobnej výške úrokovej sadzby alebo by vám po zaplatení takejto splátky neostala žiadna finančná rezerva na pokrytie aspoň 1- až 3-mesačných výdavkov.
Na druhej strane chápem aj ten pohľad, že pre niekoho môže byť dlh zaťažujúci. Preto ak vám fakt, že ste zadlžený/á, spôsobuje bezsenné noci, mimoriadna splátka hypotéky môže dávať zmysel. Vždy je to na vás, ako sa rozhodnete.
Ak sa stále neviete rozhodnúť, či dať ušetrené peniaze na mimoriadnu splátku, alebo ich radšej investovať, pokojne sa nám ozvite. Radi s vami preberieme vašu situáciu a odporučíme tú vhodnejšiu možnosť.
