Investičné životné poistenie znie na prvý pohľad fajn. Všetko máte v jednom produkte, vďaka ktorému ste poistený a zároveň si sporíte. Čo môže byť lepšie? Po rozobratí produktu na drobné zistíme, že nie je všetko také ružové, ako sa na prvý pohľad zdá. Okrem definície vám vysvetlím, ako investičné životné poistenie funguje, prečo je nevýhodné a kedy je lepšie si ho ponechať a kedy zrušiť.
Investičné životné poistenie (IŽP) je kombináciou rizikového životného poistenia a dlhodobého investovania finančných prostriedkov do podielových fondov za účelom ich zhodnotenia.
Delí sa na rizikovú a investičnú časť. V poisťovni platíte za riziká, ktoré sa väčšinou týkajú úrazov (napr. smrť úrazom či doba nevyhnutného liečenia úrazu). V správcovskej spoločnosti zas platíte za spravovanie vašich peňazí.
IŽP funguje na princípe klient → poisťovňa → správcovská spoločnosť (správca podielových fondov).
Tu sa stretávame s veľkým problémom, a to je práve poisťovňa ako medzičlánok medzi vami a správcovskou spoločnosťou. To, že si správcovská spoločnosť berie poplatok za spravovanie vašej investície, je v poriadku. Je to cena za službu.
Avšak ten istý druh poplatku, hoci menšie percento, si berie aj poisťovňa. Za čo? Za to, že pošle ďalej peniaze, ktoré ste vy poslali do poisťovne. Už tu by mala začať svietiť kontrolka, že toto kóšer nebude, ale k poplatkom sa ešte dostaneme.
Ako som už spomínal vyššie, častokrát sa kryté riziká týkajú len úrazovej časti. Vo výnimočných prípadoch sú kryté aj kritické ochorenia alebo invalidita. Väčšinou sú to ale smiešne sumy, ktoré by ani zďaleka nepokryli vaše výdavky, keby nastala jedna z tých udalostí.
Jedna z najväčších nevýhod tohto druhu poistenia je extrémna zapoplatkovateľnosť. Ak už máte IŽP, určite ste pri uzatváraní toho produktu počuli, že skôr ako o 10 rokov výsledky neuvidíte, že je to na dôchodok a že skôr tie peniaze nemáte vyberať. Dôvod, prečo je to tak, sú tieto druhy poplatkov:
Správcovský poplatok je problémom aj pri investovaní. Napísali sme o ňom článok, v ktorom vám ukážeme, ako vás vie postupom času pripraviť o veľa peňazí.
Dávať to do konkrétnych čísel by teraz nemalo zmysel, pretože pri každom produkte to je iné. To, ako je na tom vaše investičné životné poistenie, môžete zistiť dvoma spôsobmi. Buď zavoláte do poisťovne a spýtate sa na aktuálnu hodnotu vášho konta, alebo si skontrolujete hodnotu pri názve Odkupná hodnota na výročnom liste z poisťovne. Obávam sa však, že drvivá väčšina z vás tam nebude mať ani toľko, čo vložila.
Ak vaša zmluva trvá už dlhší čas a ste v pluse pár desiatok či stoviek eur, odpovedzte si, či to korešponduje s tými percentami, ktoré vám sľubovali na začiatku a či je krytie rizík dostatočné pre prípad straty príjmu.
Ak už máte takéto poistenie doma, tak neexistuje univerzálna odpoveď na túto otázku. Vstupuje do toho totiž viacero faktorov. Najskôr sa pozrieme na tie, ktoré hovoria za ponechanie a ktoré proti.
Možno je krytie rizík, ktoré máte momentálne v zmluve výhodnejšie a lacnejšie ako to, čo by vám ponúkli komerčné poisťovne dnes. Zvykne sa stať, že niektoré riziká boli v minulosti lacnejšie ako dnes.
To je spôsobené aj vekom. Čím ste starší, tým ste pre poisťovňu rizikovejší, a teda aj drahší. Ak riziká v investičnom životnom poistení kryjú to, čo majú, a sú dostatočné, odporúčam si poistenie nechať a len si znížiť sporenie v investičnej zložke na minimum (ak to v danej poisťovni pôjde).
Druhý dôvod, prečo si ponechať investičné životné poistenie je v prípade, že máte nejaké zdravotné ťažkosti. Vstup do nového poistenia by bol veľký problém a ak by to aj šlo, bolo by to s výlukami alebo prirážkami.
Ak ste zmluvu uzavreli pre pár rokmi, peniaze idú len na počiatočné poplatky, investícia nezarába a poistenie nie je kvalitné, odporúčam poistenie zrušiť. Áno, stratili by ste určitú časť peňazí, ale je lepšie prísť o pár stoviek eur, ako si nechať zmluvu a po čase zistiť, o koľko tisíc eur som prišiel len na poplatkoch.
Následne odporúčam rozdeliť na kvalitné rizikové životné poistenie a kvalitné investovanie. Ak vás táto téma zaujíma, tak v samostatnom článku píšem o tom, ako nastaviť životné poistenie, aby ste mali finančnú istotu aj v neľahkých časoch.
Ak už zmluvu o IŽP máte, je na zvážení, čo s ňou urobíte. Ak si nie ste istí, dajte ju preveriť nestrannému odborníkovi. Ak ešte len rozmýšľate nad poistením a dostali ste ponuku na investičné životné poistenie, tak odporúčam utekať čo najrýchlejšie a najďalej. Alebo zbehnite myšou na našu kontaktnú podstránku a napíšte nám. Radi vám pomôžeme nastaviť životné poistenie a investovanie tak, aby ste mali finančnú istotu.
