Čo vám napadne, keď počujete slovo trvalky? Možno je to levanduľa alebo echinacea, ktorú máte na balkóne. Ak ste vo financiách zdatnejší, viete, že reč nemusí byť len o kvetoch. V našom žargóne sa pod týmto slovom skrývajú trvalé následky úrazu. Pri životnom poistení zohrávajú dôležitú úlohu, preto sa poďme pozrieť aj na to, prečo v jednej poisťovni dostanete o 1500 eur viac ako v inej.
Trvalé následky sú výsledkom takých úrazov, ktoré zanechajú trvalé telesné poškodenie. Patria k nim:
Poistenie kryje následky, ktoré sa preukazujú po ustálení zdravotného stavu, štandardne to je rok od úrazu. Samozrejme, to neplatí pri úrazoch, kde je jasné, aký trvalý následok zanechal. To môže byť napríklad strata končatiny. Ak nie ste superhrdina, nová ruka vám nedorastie, a preto vám bude v tomto prípade poistné plnenie vyplatené hneď.
Pre ľahšie pochopenie si dáme príklad. Urban má nastavené poistenie trvalých následkov úrazu na sumu 50.000 €. Pri trailovom behu nešťastne spadol a zlomil si ruku v okolí zápästia. Bola to vážnejšia zlomenina, ktorá zanechala následok v podobe obmedzenia pohyblivosti zápästia. Z poistenia dostal sumu 5000 eur.
Ako sa poisťovňa dopracovala k tejto sume? Každá poisťovňa má svoje oceňovacie tabuľky pre trvalé následky úrazu (TNÚ) a podľa nich určuje, akú poistnú sumu klientom vyplatí. Následok obmedzenie pohyblivosti zápästia je ocenený na 10 % z poistnej sumy, čo zodpovedá sume, ktorú dostal Urban.
Poistenie trvalých následkov úrazu teda nefunguje tak, že keď sa stane hocijaký úraz s trvalým následkom, tak je automaticky vyplatená plná poistná suma. To by veľmi nedávalo zmysel.
Rozdiel v sumách robí slovíčko progresia. Progresia v poisťovníctve znamená násobenie poistnej sumy. Poisťovne vyplácajú od určitej výšky poškodenia vyššie percento, ako je uvedené v oceňovacej tabuľke.
Väčšina poisťovní pritom uplatňuje progresiu až od 21 % a vyššie. Ideálne je pritom mať taký produkt životného poistenia, ktorý uplatňuje progresiu už od 5 %. Prečo? Pretože štatistiky hovoria, že trvalé následky úrazu sú v drvivej väčšine s poškodením do 10 %. V tabuľke nižšie nájdete prehľad trvalých následkov úrazu vo vybraných poisťovniach:
Zdroj: Finportal
Ak náhodou máte v zmluve trvalé následky úrazu bez progresie alebo s progresiou začínajúcou až od 21 %, určite odporúčam dať si to prehodnotiť. Veď kto by nechcel za to isté viac peňazí?
Trvalé následky úrazu nie sú to jediné, čo by ste mali mať zahrnuté v životnom poistení. Viac sa o tom dozviete v článku o tom, ako správne nastaviť životné poistenie.
